住房养老金的上海试点计划

时间:2019-03-25 06:32:56 来源:隆安资讯网 作者:匿名



昨天,记者从保险公司确认参加了“挨家挨户养老”试点研究。最近,中国保险监督管理委员会向各家族保险公司发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》,并计划在北京,上海,广州和武汉率先采取行动。

据民政部相关负责人介绍,“中国保险监督管理委员会”牵头“老人住房”试点方案,民政部等部门出台了具体的操作措施和实施细则。 。将住房养老金作为市场化运作的一个组成部分,完全是一种自愿的,自我选择的行为。

□政策要点

1房产将抵押给保险公司

早在去年9月,国务院就发布了《关于加快发展养老服务业的若干意见》,鼓励对老年人住房进行反向抵押贷款保险试点。大约半年后,飞行员终于降落了。最近,中国保险监督管理委员会起草了相关指导意见并起草了行业意见,并决定启动老年人反向抵押贷款保险试点。特别指出,北京,上海,广州,武汉的老年人反向抵押贷款保险试点项目将启动,试点工作将于2016年3月31日到期。

据了解,“老房反向抵押养老保险”是每个人经常提到的“家庭养老金”,是一种创新的商业养老保险业务,将住房抵押与终身年金相结合,即拥有房屋的全部产权。 。老人将房屋抵押给保险公司,继续有权居住在房子里,并按照约定的条件领取养老金直至死亡;老人去世后,保险公司获得处置抵押房屋的权利,所得款项优先用于支付养老保险。成本。

昨天,包括合众人寿和幸福人寿保险在内的保险公司表示已收到中国保险监督管理委员会关于住房养老金的草案。目前,他们已经开始研究,但没有相关产品上市,并将根据中国保险监督管理委员会的意见设计。产品。

2两种方式来处理房子的价值

中国保险监督管理委员会表示,中国目前缺乏将社会股票资产转换为养老资源的有效手段,振兴老年人的房地产有利于丰富老年人的养老金选择。据报道,反向抵押养老保险属于商业保险的范畴。试点在不影响老年人养老金福利的前提下,为老年人提供了新的养老方式,老年人可以根据自己的生活条件和养老金需要自愿投保。《征求意见稿》明确指出,住房养老保险产品的参保人口应为60岁以上的老年人,他们拥有完全的独立财产权。根据保险公司对抵押贷款支持房屋增值的不同处理方法,试点产品将分为参与的反向抵押保险产品和非参与的反向抵押养老保险产品。

其中,参与式产品意味着保险公司可以参与分享房屋的增值收入。通过定期评估,抵押房屋的抵押房屋价值根据合同在保单持有人和保险公司之间分配。非参与产品意味着保险公司不参与分享住房增值收入,抵押住房增长的价值完全归于保单持有人。

合众精华相关精算负责人告诉记者,参与和非参与类型的区别在于房屋的增值部分是否与保险公司共享。该负责人表示:“如果增值部分是共享的,当房价上涨时,保险公司和保单持有人将根据合同分配增值收入,保单持有人享有的增值收入将按月退还;当房价下跌时,保单持有人继续同意。如果收到原始保费,保险公司将覆盖保单持有人。如果增值部分未分享,则抵押的价值房屋将归保单持有人(继承人);如果房价下跌,则尚未发布具体规则。“

3单一合同贷款不超过500万

“征求意见稿”还为参与保险公司设定了门槛:他们需要开业五年,注册资本不低于20亿元;上年末和最近一个季度末的偿付能力充足率不低于120%。试点公司必须定期报告业务进展。

此外,《征求意见稿》提出了保险公司参与试点住房业务的总额限额。试点期间,单个保险公司将开展试点业务,抵押房屋评估价值总额不得超过:4%×总资产不超过200亿元的部分。去年,0.2%×总资产比上年末超过20亿。以保险公司总资产1000亿元为例,住房养老金按揭住房评估价值总额不得超过4%×200亿0.2%×800亿=9.6亿元。单一养老保险合同第一抵押贷款金额不得超过500万元。中国保险监督管理委员会还要求保险公司在推销产品时必须如实介绍产品,明确提醒消费者对抵押财产的后续评估,管理和处置,不得夸大财产增值的作用,提高水平。养老金征收;客户推荐业务。房产的价值应由一流的合格房地产评估机构评估,费用应由保险公司和消费者共同承担。

此外,对于该产品的销售,保险销售人员需要经过认证工作,并且在通过评估后,可以获得反向抵押养老保险业务的销售资格。为了充分保护客户的“悔改权”,征求意见明确指出该产品的“犹豫期不应短于15个自然日”,这比一般保险产品的10天犹豫期增加。

□专家解释

更适合失去家人的家庭

幸福人寿保险股份有限公司监事会主席孟小苏是“老人家庭”的先驱,他公开表示,中国的“老人住房”实际上是一项商业养老保险。产品设计需要满足三个条件,即高价城市,高潜力房屋和高质量的老年人。此外,随着中国人口老龄化越来越大,失去独立性的家庭比例也在增加,未来“丁克”家庭的比例也可能上升。因此,这些群体可能成为“家庭养老金”的主要受众。

北京工商大学保险系主任王旭宇在接受采访时说,“反家庭”的“反家庭”模式是

欧洲和美国的一些发达国家已经相对成熟,但在中国的部分认可是有限的。中国的传统观念仍然是后代继承的。除非某些特定群体,例如失去家庭的家庭,有这样的需求,否则很难实现绝对的晋升。

据了解,中国有一些类似于“家庭养老金”的试点,但很长一段时间没有得到推广。其中,由于信任危机,上海“老人自立”模式被迫暂停。当地民政部门进行了调查,大约90%的老人想要将财产留给他们的后代。南京推出了“养老院养老模式”,并最终遭遇“死亡”。

房屋贬值的风险很难控制

王旭珍认为,“老人住房”也将面临价格贬值的风险。他认为,随着中国居民的刚性需求,短期市场的降价波动将非常有限。然而,从长远来看,随着中国人口增长放缓,未来住房市场将面临一定的贬值风险。这将是一个巨大的考验。据了解,对于保险公司而言,如果试点过程中或者在实施住房养老金的过程中价格下降,将给保险公司带来一定的操作风险。此外,保险公司也面临老年人长寿和利率波动的风险。

然而,不可否认的是,“老人住房”可以拓宽保险资金的投资渠道,激活保险产品市场,增加二手房上市数量,激活房地产二级市场。最重要的是,在目前紧张的养老床的情况下,帮助建立多层次的养老金制度。

“作为老年护理的创新模式,值得尝试,它对中国的养老金问题有一定的反应,但相对有限。”王旭宇说。

□官方回复

自愿自愿

据了解,国务院去年发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出开展老年人反向抵押养老保险试点项目,即所谓的“家庭养老金”。这种养老方式被视为改善养老保障机制的重要补充。

民政部社会福利和慈善事业促进部主任詹成富表示,“老人住房”试点项目由中国保险监督管理委员会牵头,民政部将陪同。和其他部门发布具体的操作措施和实施规则。

据报道,中国将在未来以各种方式回应养老问题,并鼓励社会力量在政府的基础上积极参与养老服务。民政部副部长窦玉培表示,政府应坚持保护的基本要素,重点关注城乡“三不”老人,低收入老年人,经济残疾人,半残疾老人,提供免费或低价为公众提供支持和关怀服务。我们将致力于构建多元化,多层次的养老服务保障模式。

“我认为(面向公众)可以提供以市场为导向的社会和可选服务,首先是基于家庭护理,然后是社区(护理)服务,并辅以机构养老金。你也可以选择将这种模式与医疗保健结合起来。“窦玉培说,在上述四种主要养老模式的基础上,政府也鼓励各界投资和扩大整个养老服务业,包括鼓励发展老年金融保险业。服务产品,“家庭养老金”试点是许多老年护理产品的选择。窦玉培表示,住房养老金是市场化运作中不可或缺的一部分,是一种自愿和自我选择的行为。他介绍说,今年上半年,中国保险监督管理委员会,民政部和国家老龄局将提出试点方案,通过试点项目逐步实施“挨家挨户”实施计划。在不同的地区。

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